因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)
所以我決定寫一篇關於(貸款.卡債)解決的管道
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▲6月3日要補班很痛苦嗎？快看看有哪些連鎖咖啡買1送1。（圖／取自星巴克同好會）
消費中心／台北報導
放完端午節4天連假，許多上班族哀聲連連難收心，本週六（3）日還要迎接補班日。為了慰勞辛苦的上班族，3間連鎖咖啡店星巴克、伯朗、西雅圖極品咖啡，紛紛在當天祭出買1送1優惠活動，幫民眾加油打氣。
統一星巴克表示，將在6月3日舉辦「補班日好友分享與你一同上班加油」活動，祭出買1送1優惠好康，消費者只要在當天早上11：00～20：00期間，前往門市購買兩杯相同容量、冰熱、口味的飲品，其中1杯可享免費招待。
不過統一星巴克也提醒，每人每次最多買二送二，飲料限當場一次領取，不適用於外送外賣及預訂服務。同時部分門市也不參與此次活動，包括：機場門市(松山機場、一航廈3F、二航廈B2、二航管制區、小港機場)、高鐵站內門市(青埔、六家、烏日、苗栗高鐵、雲林高鐵、嘉義高鐵、台南高鐵、左營高鐵)、龍門門市及車道服務。
另外，西雅圖極品咖啡近期推出夏季限定「西西里諾冰咖啡」與「冷淬咖啡」主打清爽的果酸風味，同時將在6月3日補班日，祭出新品同品項買1送1優惠，且6月30日前持3大行動感應支付消費，包含Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay，單點飲品還可享9折優惠；伯朗咖啡館同樣祭出補班日好康，全台門市飲品不限品項、容量可享買1送1優惠，但南港店、城堡店、城堡二店、員山店、礁溪店、傳藝店不參與此次活動。
彰銀董監改選，高等行政法院日前做成判決，主張財政部應該依據當年釋股協議，支持台新金取得彰銀過半數董事，財政部長許虞哲今（25）日在財政部端午節媒體茶敘上，針對判決結果，引用《風傳媒》評論，他首先感謝《風傳媒》呂紹煒「彰銀案二審判決，算不算恐龍法官的荒唐見解」，後來並且引述內文「2成股權拿83%普董，合理嗎？」質疑高等行政法院這項判決，傷害這項判決傷害了財政部公股背後的全民利益，財政部除了重申上訴最高行政法院，也強調將繼續徵求彰銀股東會委託書，捍衛公股權益。
對於高等行政法院5月17日就彰銀股權案，判決財政部敗訴，許虞哲強調，立法院財政委員會曾經做成決議，要求財政部公股在董監改選不得支持非公股，這項決議對行政機關約束力，因此，即使高等行政法院二審判決財政部敗訴，主張財政部應該協助台新金取得過半數董監席次，但財政部仍將從公股權益角度，爭取公股在彰銀董事會應有席次。
「彰銀股權是全民財產」 國庫署：對委託書徵求決不怯戰
國庫署署長阮清華表示，合庫金控與彰銀今年都將舉行董監改選，日前合庫董事會討論股東會徵求委託書時，雖有獨立董事表達反對，但依據《公司法》股東徵求委託書，是股東權益，合庫獨董反對徵求委託書，「是他個人見解」，過去財政部在民營化公股銀行董監改選，都有徵求委託書。
阮清華表示，依據《公司法》，股東徵求委託書，是股東權益，合庫獨董反對徵求委託書，「是他個人見解」，過去財政部在民營化公股銀行董監改選，都有徵求委託書。（資料照，陳明仁攝）
阮清華說，高等行政法院二審判決書，裡面有很多爭議包括公股權益，但「彰銀股權是全民財產，我們（在委託書徵求上）一定會堅持到底絕不會怯戰，基於公股權益一定會上訴到底。」
「台新金若拿6席董事，其他股東只能拿1席」 阮清華批不符比例原則
對於高院判決財政部應按照當年釋股協議，支持台新金取得過半董監席次，財政部強調「彰銀股東結構有所改變」，許虞哲引述《風傳媒》評論，「2成股權拿83%普董，合理嗎？」
阮清華表示，彰銀董事會結構包含6席普通董事、3席獨立董事，高院判決要求在一定條件下，財政部要支持台新金取得過半席次，「泛公股持有彰銀股權早就超過台新金，依據高院判決，台新金若可以拿到6席，表示其他股東，包括公股在內最多只能拿到1席，這樣分配比例完全不符合比例原則。」
對於高院在二審判決中，僅選擇性採信台新金說法，阮清華表示，央行總裁彭淮南與前國庫署署長劉燈城，都在出庭時表示，財政部與台新金議定的彰銀釋股合約，是「一次性合約」，特別股轉為普通股，雙方合約就結束了。
阮清華表示，目前泛公股持有彰銀股權已近3成，遠高於台新金，目前公股行庫在徵求委託書過程，也感受到股東熱情的支持，即使二審敗訴，對於彰銀股東會委託書徵求，財政部當然有信心。
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文／黃郁棋
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在情人節的前一天晚上，國道五號轉國道三號的彎道上發生了令人難過的遊覽車翻車慘案，三十多人失去了生命。經過一連串的追查，發現許多跡象都指出肇事駕駛有嚴重過勞的情況！除了當天的駕駛工時長達14小時外，駕駛女兒更指出，父親已經連續上了16天的班，只休過一天假。
在檢討的過程當中，交通部官員竟然說出「公路駕駛每日駕車時間，不得超過十小時，是指手握方向盤時間」這樣的話，引發舉國嘩然：仔細想想，這句話是不是似曾相識呢？
「台鐵三班制並不血汗，在夜班工作時，同仁依工作性質不同，仍有3至5小時不工作時間。」
換句話說，交通部似乎已經將「待命時間」視作休息時間，並且習以為常。大夜班工作時的「沒事幹」時間，仿佛就不算上班、沒有價值了似的。事實上每個人都應該要知道，在《勞基法》當中，只要不是「休息時間」，其他無論你是在待命、還是在拼命，都要算進工時裡面！（所謂的「休息時間」，是可以不接受公司任何要求的，對講機不必開、人不必在）
回到車輛駕駛身上。事實上，對駕駛來說，同時要遵守的法有兩個，一個是《汽車運輸業管理規則》，另外一個是《勞工在事業場所外工作時間指導原則》：
再次強調，是「同時」要遵守，而不是只選一個遵守而已！因為駕駛是高危險性的工作，而且同時肩負著許多人的性命，因此才會需要兩個法同時遵守。目前台灣的規定是，實際駕車時間不可超過10小時，一般工作時間（不只是駕車，更包含其他）則不可超過12小時。
在休息的部分，每駕車4小時，至少要休息30分鐘，可以拆成15+15分鐘；若因為塞車等因素拖延了，最長也只能連續駕車6小時，且接下來必須直接休滿45分鐘不能分拆。
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讓我們來看看，歐盟方面的規定如何：
用最簡單的話來解釋，大概是這樣的：
在駕車時間的部分，上限原則上是9個小時，但是一個禮拜可以有兩次破例到10個小時；一個禮拜的「總工時」（包含駕車時間在內）平均要在48小時以內，單週的最大工時不可超過60小時。
休息時間的部分，每開車4.5個小時就「必須休息」至少45分鐘。這45分鐘可以分成兩次休息，只能提前、不能延後，必須在4.5小時的駕駛結束後休完，不能累計到下一個4.5小時。就算沒在駕車，每工作6小時也一定要休息。
大家應該不難看出來，歐盟無論是駕駛時間限制，還是休息時間長度，都比台灣規定要嚴格一些（9小時vs. 10小時、4.5小時休45分鐘 vs. 6小時休45分鐘）。在美國的規定當中，更有「單日值勤時數大於15小時（包含開車、待命），當日之中必須要有『無干擾休息時間』8小時」的規定，確保駕駛的休息品質。（一般是幫他們開一個獨立房間休息）
不過，若能乖乖執行休息、工時政策，台灣駕駛應該也不至於真的過勞太誇張，尤其必須同時遵守「兩部法規」的規定。但是，這些休息政策、工時上限規定，在旅行社的安排下，駕駛真的有辦法遵守嗎？在休假方面，也有辦法遵守《勞基法》的規定嗎？
有多少情況是，遊覽車駕駛明明在車上待命、照顧車輛、移車停車，並沒有休息到，結果卻被視為「休息時間」，不算工時、沒有錢賺，駕駛跟團出門一趟忙了十幾個小時，結果真正拿到的薪資卻寥寥無幾。為了生活費，被迫只能不休假、不休息，不斷的有案子就接下去，越來越累，惡性循環…。
到頭來看，我們會發現問題的關鍵還是在於法規的「執行」面上頭。就算法規訂得再嚴格，底下的人不遵守（或實務面無法遵守），同樣一點意義也沒有。
換句話說，如何讓駕駛可以在「不必瘋狂犧牲健康、犧牲休息休假時間」的前提下，賺到足夠養家活口的薪資，會是關鍵之一。
至於許多網友在爭論的「拼裝車」問題，我認為這反而不該是討論的重點。因為，所有的車無論是本土、還是進口，它嚴格說起來「都是拼裝車」，都不是一體成型的。而就算進口底盤到台灣後再組裝，要出廠時同樣要經過交通部車輛安全審驗中心檢驗核可才能通過。從車體、車內裝潢材料、逃生門到擊破器、滅火器等，全部都是安全檢查的項目。
另外，交通部已經頒訂了《申請甲類大客車底盤車輛型式登錄及車輛型式安全審驗補充作業規定》，自106年7月31日起，新領牌照的遊覽車都應配備有電磁或液壓減速器煞車輔助裝置、車身穩定性電子式控制功能（VSF）、外擴氣囊式懸吊系統以及防鎖死煞車系統（ABS）等較先進之安全設備，其由源頭打造提升遊覽車之安全配備。
所以，想要改善台灣的大客車安全問題，車輛部分已經入法了，或許接下來該思考的重點將會是：「如何讓駕駛能夠在現有生態底下，不必靠過勞就能賺到足夠的錢。」重新思考所謂的「待命」以及「休息」問題，或許這樣一個小小的改變，就能影響整個環境呢。
1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
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4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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