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【廣編特輯】
圖、文／聯急需借錢邦銀行提供
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沒工作貸款
台股日前挑戰萬點僅有瞬間的1秒行情，讓不少投資人為之扼腕，但多頭不氣餒，在市場對台積電業績表現的信心下，加上台塑集團等傳產股走穩，今（11）日台股加權股價指數在10點5分再度攻上萬點，且這次不只1秒，而是持續遊走在萬點之上，最高達10018點，突破2015年4月28日的10014點，創17年新高，股民更期待的是收盤能站穩萬點之上，才能算是真正的突破。
儘管台積電4月營收下滑逾3成，下滑幅度超過市場預期，但今天股價早盤僅小幅下跌1.5元後翻紅，加上原物料族群止跌、金融股撐盤，台股開平後逐漸走高，10點5分已經再攻上10003.44點，讓市場信心為之一振。
由於5月9日的萬點行情僅出現短短的1秒鐘，讓股民大失所望，只是這波多頭在資金行情與景氣行情相互加持下，市場對台股能站上萬點相對具有信心，認為應該不是不到而是個人信貸資格時機未到。
果然今日上午台積電便扮演台股衝鋒角色，儘管台積電4月合併營收新台幣568.72億元，月減達33.8%，創下2014年4月來單月業績新低紀錄，震撼市場。但內外資法人顯然對台積電信心堅定，維持正面看法，早盤最低僅下跌1.5元，未出現明顯的回檔重挫；9時20分附近即出現大筆買盤進場，台積電股價回到平盤價位並翻紅至207.5元，穩住台股信心。
此外，台塑集團等傳產股表現相對強勢，金控業4月獲利出爐，龍頭股富邦金及國泰金也出現穩盤角色，持續走出平高盤的小紅走勢，股王大立光則持續向5000元關卡邁進，讓多頭籌碼相對穩健，台股信心也因此大增。在10點5分攻上萬點後，指數幾乎都在萬點之上游走，最還高達10018點，突破2015年4月28日的10014點，創17年新高。
撰文=鄭國強 圖片來源=蕭芃凱
日系藥妝店來勢洶洶，藥妝通路品牌Tomod's總經理足立亮10日在台北表示，看好台灣藥妝市場每年將以3-5%成長，目前全台有23個銷售據點，因此預計2018年以前將在台灣設立總共60家分店，最快3月25日就從中壢的SOGO新店開始。
台灣目前最大的日系連鎖藥妝店為「日藥本鋪」，單單大台北地區就已經有31家分店，另外還有老牌的港資屈臣氏以及統一集團的康是美，強敵環伺。對此，除了盡量拓展分店，衝高營業額以外，與其他連鎖藥妝業者的差異化，也是勝出的關鍵。足立亮二笑著說不願意評論其他業者，但Tomod's是各業者中單店獲利最高者。
兩年內，力拼擴點40家
因此，Tomod's展開了一連串的拓點計畫，自3月25日啟動，從中壢的SOGO開始，接下來還有台中一中街、高雄漢神巨蛋、臺北車站等，2個月內將遍布全國拓展5家新店，今年內將在台北、新竹、台中、台南、高雄開設超過15家新店，希望能將總店數拉到40家。
足立亮二表示，兩個月開了五家，後續還會加速拓展速度，以縮短與對手間的差距，希望Tomod's在2018年全台總店數能到60家。
「日本與台灣分店連銷售排行榜、熱門商品都非常接近。」他表示，2010年就開始評估進入台灣市場，而且發現台、日兩地的消費者習性非常接近，過去幾年，每年兩倍的營業規模成長也證實這個看法，而台灣也是Tomod's海外唯一的深耕市場。
Tomod's總經理足立亮二看好台灣藥妝市場，預計2018前將在台灣設立總共60家分店。（攝影／蕭芃凱）
除了盡量拓展分店，衝高營業額以外，足立亮二認為，與其他連鎖藥妝業者的差異化，也是勝出的關鍵。他指出，每個禮拜都有50到100項新商品，再者是商品的在地化策略，雖然Tomod's是來自於日本的藥妝通路，但店裡不是只有日本商品，也有台灣在地的品牌。
拼市佔，隨時更新商品
足立亮二也相當重視藥師人數，目前23家分店共有70位藥師，每家分店至少有2位藥師，最多4位，讓消費者體驗到完善服務，而且根據臺灣法律，當藥師休假時，該分店就不會販賣藥品。
在促銷部分，Tomod's在不定期針對特殊族群做促銷活動，在不同的商圈也進行不同的促銷活動，以及商品組合，能夠讓該門市融入現地的商圈，20萬會員持會員卡到日本的Tomod's店也能有95折優惠。
根據日本觀光廳公布的資料顯示，赴日本的台灣人年年創新高，單去年就有417萬人次，總共消費1473億元台幣，到日本藥妝品採購更是令人留下深刻印象。因此連鎖藥妝店積極來台拓點，Tomod's宣示擴大營業也讓這場藥妝大戰掀起另一波高峰。
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銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點無工作信貸點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務去哪裡借錢，才不致於付出更高的代價。
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