▲明年起，依法調高請領年齡，改至61歲才能領取。（圖／記者李毓康攝）
財經中心／綜合報導
年金改革爭議不斷，不管是公務人員，還是勞工，通通擔心退休生活費沒有著落。隨著勞保年金請領年齡門檻提升，明年起將上調至61歲，未來每2年在往後延1歲，直到65歲為限，到底幾歲才能領到退休金，一張圖就來解決你的困惑！
▲勞保年金包含「老年年金」、「失能年金」、「遺屬年金」3大給付。（表／記者紀佳妘製）
1、勞保年金是什麼？
「勞保年金」包括「老年年金」、「失能年金」、「遺屬年金」3種給付。簡單來說，就是按月提領，而且還會隨著物價指數調高金額，活到老領到老、保越久領越多的概念，就是為了讓退休的勞工，生活沒有疑慮，是一種既安全又有保障的長其給付。
▲勞保年金法定請領年齡與時間。（表／記者紀佳妘製）
2、幾歲才可以領勞保年金？
勞保年金從2009年上路，根據《勞保條例》規定，老年年金請領資格為60歲、保險資格須滿15年，不過明年起，依法調高請領年齡，改為61歲才能領取，之後每2年提高1歲，直到65歲為限。
從出生年次來看，46年次(含)以前的勞工請領年齡是60歲，但47年次的人，因明年起延後請領年齡至61歲，必須到後年（2019年）滿61歲才能領，48年次法定請領年齡為62歲、49年次為63歲、50年次64歲、51年次以後都是65歲。
3、什麼時候領最划算？
按照《勞保條例》，勞工可選擇「減額年金」或「增額年金」2種機制，在符合法定請領年齡的前後5年，每提前或延後1年，年金增減額4%。此外，勞工一旦選擇提早或延後領取，經過核付後，日後增加或減給的比例就不得再變更。
「減額年金」：如果提前領取年金，最多僅可提前5年，每提早1年，年金就少4%、最多減20%。
「增額年金」：如果延後請領年金，最多僅可延後5年，每延後1年，年金就多4%、最多增加20%。
換句話說，若是47年次的勞工來看，雖然要等到2019年滿61歲才能請領勞保年金，不過最早在2014年（56歲）已可請領減給20%的「減額年金」；反之，最晚可延後至2024年（65歲）領取，就可增加20%的「增額年金」。
根據調查顯示，6成的民眾為了多領老本，決定選擇延後領；3成的勞工選擇提早請領；僅1成的人選擇當年度領取年金。
銀行貸款代辦
日前宏碁創辦人施振榮董事長，在經濟50大論壇中談到:「創業的時候最重要的就是氣要長，因為你成功的時間比你想像的還會晚一點，面對的挑戰也比你想像要多了很多。在這過程中你氣一定要長，也就是你有限的資源，要找到能夠創造出一個正面循環的方法，然後你才有信心再把它擴大。在還沒有找到之前，你投入太多的話呢，實際上是浪費資源。再加上如果你不得要領的話，也喪失信心的話。把你的使命感都弄走的話呢，那你這個創業成功的機會就會非常少。」
如何借錢
施董提到:你投入太多的話呢，實際上是浪費資源
想法大都不可行，可是沒試怎麼會知道，所以就要用最少的資源，試試看可不可行。這就像投資賭局一樣，每次只用剩餘資本的固定比率去投資的話，你就有辦法找到一個不太高的比率讓你一直賭下去。如同凱利公式所描述去哪裡借錢的，尋找能最佳化的資本比例f，即可獲得長期增長率的最大化：f=(bp-q)/b
其中怎麼借錢
f為現有資金應進行下次投注的比例
b為投注可得的賠率（不含本金）
p為獲勝率
q為落敗率，即1-p信貸哪家利率低
如果們的成功率是p=0.1，則落敗率q=0.9，假設成功時可得b=20倍回報，則
f=(20x0.1-0.9)/20=(2-0.9)/20=5.5%，所以最佳化之每次資本投入比率為5.5%。
這只是一個粗淺的類比概念，讓我們知道一次不要把所有資本都投下去。還有不要忘了公司或專案一開張，每天都要燒錢，所以時間也是很重要的成本。只能定一個期限讓你試，時間到就要論輸贏。如果這次沒等到大行情，那就下次請早。
每個市場就是一個球瓶，打倒一個球瓶後可以順勢擊倒旁邊的球瓶，造成連鎖反應。（圖/Benjamin Réthoré@flickr）
現在雲端運算時代，新流行的SaaS(Software as a Service)軟體服務模式，需要花錢用各種方法來買客戶。得到的新客戶越多，花費就越高，所以短時間內，帳面上的虧損就越大。需要靠留住這些新客戶，讓他們後續的貢獻能抵銷公司前面的推廣花費。有研究(SaaSMetrics2.0)顯示，這買來的客戶所產生的終身利潤要大於買客戶成本的三倍，同時還要能在12個月內回收成本，才能造成正面循環。但是如果公司持續擴張，不斷放大增加新客戶的速率，則新增客戶越多就虧越多，沒有轉折之日。除非就此降低擴張速度，否則帳上也會呈現無回頭趨勢的虧損。這也是前陣子某流通業名人辭去新創公司董座時，所產生世代經營理念論戰的主要內容。
時代在變，創業益加困難。過去的成功經驗，不保證能順利複製到現在。我們這些踽踽獨行的創業者，只有想辦法控制有限的資源，把氣拉長，不斷嘗試各種想法，等待找到能產生正面循環的成功之日到來。
＊作者為提供雲端理財機與教學服務之CubicPower.idv.tw創辦人。曾服務於緯創軟體、英商路透社等金融與科技單位從事金融軟體開發專案工作。
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前瞻基礎建設特別條例草案未排除債務餘額上限，當年度舉債空間則採八年內彈性規定，比過去嚴謹，政院官員私下形容「林全很摳的」，嚴守財政紀律，滴水不漏。
根據公共債務法規定，中央政府債務餘額不得超過前三年度名目國內生產毛額（GDP）平均數的40.6%；總預算及特別預算每年度舉債總額，則不得超過其歲出總額的15%。政院官員表示，以往特別預算多會在特別條例中明訂，排除當年度舉債上限15%限制，以增加舉債彈性，這是「流量」部分的放寬；至於債務餘額上限40.6%，「存量」部分，則不會排除。行政院發言人徐國勇表示，這次前瞻基礎建設特別條例，未排除40.6%舉債上限，八年舉債額度還是要計入40.6%上限計算。
當年度舉債上限部分，則採八年平均流量不逾15%的彈性作法，但其中某年度可突破，舉例來說，某一年度到18%，另一年度12%，但八年平均不會逾15%。徐國勇說，賦予彈性，以利建設可加速完成。
政院官員表示，這次前瞻特別條例對舉債的控管，可以說比過去還嚴。
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小額信用貸款
針對一般民眾貸款的廣泛名稱，以信用作為借貸依據，相對利率較高，隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度，一般而言，軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功，貸款額度也較優惠。
卡債代償
即是信用卡、現金卡餘額代償，是以較低利率的貸款產品，為您代為償還在其他發卡機構的信用卡、現金卡帳款。
本金
就貸款而言，本金指的是不含利息在內的借款金額，即不計應付利息的借款金額。
本金平均攤還法
每月償還不含利息在內的借款金額即為本金，而本金平均攤還法的利息計算方式則以貸款的金額扣掉已償還的本金餘額來計算，初期繳款的金額會較高，但繳款越到後期則會隨著本金的償還，需支付的利息也會逐月減少，相對的還款金額也會逐漸降低。
助學貸款
在學學生向銀行申請繳交學費的政策性低利率優惠貸款，學生畢業滿一年之後，才開始繳交利息，若畢業一年之內還款，只需繳本金即可，利息則是由政府來補助。
定存質借
在銀行或郵局的定期存款，定存質借可說是利率較划算的借款工具。如果是短期資金需求，又不想將定存解約、損失利息收入的話，「質借」的方式來資金週轉是不錯的方法。
金融卡借款
金融卡除了讓您提領現金外，還可以做「存摺透支貸款」，如果您帳戶裡的活期存款、活期儲蓄存款或定期存款愈多，與銀行來往時間愈長，可借貸的額度也就愈高。
青年創業貸款
政府為鼓勵青年自行創業的優惠貸款政策。只要創業三年內均可申請，第一年繳款可先繳利息，這對於創業者初期的營運及資金運用壓力減輕不少。
信用卡
信用卡亦稱為塑膠貨幣；它能提供民眾用來取代現金消費的通用工具。而「信用卡」是由各金融機構所認可發行，發卡單位會依照申請人的薪資所得、信用紀錄來評估核發信用卡的消費信用額度。
信用卡信用貸款
綜合小額信貸和現金卡的優點，強調高額度、低利率、快速核准借款。 一旦核准後，會有個專屬帳戶，日後每次繳還本金的部分，就會存入該帳戶，遇到急用也可至到此帳戶提出，省去等待時間與繁雜手續。
信用卡餘額代償
信用卡餘額代償是以較低的利率為您代為償還在其他發卡機構的信用卡帳款。
信用卡簡易信貸
只要持有信用卡每期繳款狀況正常，即可申辦。此借款利率一般會比現金卡還要低，不須具備保人及擔保品即可申請。金融機構為降低風險，依信用卡的額度而訂，通常可貸款額度不高，還款期限也短。若延遲還款，將以信用卡的循環利率來計算遲繳利息。
信用貸款轉貸
將原有月付較高的信貸，轉貸至其他較低利率的銀行進行貸款之服務，爭取較低利率或延長期數，讓您月付更輕鬆。
信用額度
信用卡的信用額度即是消費額度，也是所謂的循環信用額度。銀行會依據個人提供的財務能力、信用記錄等資料，設定信用額度。在信用額度內可刷卡消費，並享有循環信用的付款便利。
指數型信貸
通常係挑選國內十大銀行，以一年期平均定儲利率當做指標利率，外加銀行本身成本加碼來算出貸款利率。至於加碼的程度，也會考慮到申貸者的信用評分而定，指數型信貸大多每半年更動一次利率，是為了要調整指標利率。
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